明末之白衣天子 第73章 钱庄
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第73章 钱庄
华灯初上，白贵把三位贵公子送去休息。张鹿安却精神很好，困扰自己很久的问题，终于有个解决的途径了。
困扰张鹿安的问题，其实也是大明朝的问题。
大明朝廷如今就是财政危机严重，不管是中央政府还是各级地方政府都是入不敷出，财政赤字严重，全部存在寅吃卯粮的情况，这对于一个正常的国家来说是非常危险的。
政府如果没有钱了，光靠借债过日子，那么如果突然经历突发事件，连利息都还不起了，还有何人愿意继续出借？
一旦没有了新的资金来源，政府没钱了，那么所有的各级官僚和衙役们失去了收入来源或者收入严重不足，他们会想方设法在正税以外增加各种苛捐杂税来盘剥底层百姓，但是人都是贪婪的，欲望是无限的，当胡乱收费都无法满足衙役们的需求以后，他们会怎么做？
于是巧取豪夺就会出现，发展到最后就是当众试图将底层的老百姓榨干最后一滴油。
只是“泥人尚有三分性”，开始大家还能够忍受，时间长了，实在没法活下去了，反正是一死，还不如为家人拼个活路出来。于是各地就会出现蜂拥而起的造反浪潮，大明的江山就会逐渐滑向了深渊。
那么为何大量的白银流入中国，但是政府却没钱？钱都去了哪里？
如果探讨起来，那将会是大量的长篇大论了，只是想说一下，明末玩金融玩的最好的就是晋商和徽商。
晋商主营大宗贸易，根在当铺和钱庄；徽商主营大宗布匹丝绸铁器，根在盐茶。
为什么晋商那么热衷于向入侵者积极投效？他就存在积极吸储，存款付息，仅发利息，然后占据本金的企图，据说清初晋商八大家家里的地下室都堆满了海量的金人和银人，每家的身价也有数百万两直至数千万两。归根结底就是在于人性的贪婪和利益的驱使，可以让他们放弃任何家国大义。
徽商则是控制盐茶这两种百姓平时几乎每日都要息息相关的日常物品，做的是勾结政府官员而产生的垄断生意和垄断利润。所以徽商虽然也是贪婪腐败，但是他们更希望有一个和平的环境，来销售出更多的货物。于是明末清初之际，可以看到徽州一带，一方面是抵抗最为激烈、最为彻底的地方之一，不管是程家在江阴，还是金家、江家、毕家在徽州，他们都用热血证明自己终究还有血性，还有道德坚守。另一方面也应该看到黄家、汪家等家族对于清朝的积极靠拢。
想清楚这些事情的根本逻辑之后，不扯太远，张鹿安觉得现在是时候建立一家全国范围内的钱庄了，开展收储、通兑、放贷业务。
于是张鹿安身边主要负责跟经济方面有关的几个人都召集在一块：陈新天、郭亮、白贵、张富悉数到齐。
张鹿安表明了自己想建立一个全国性的钱庄的想法，大家都很支持，只是一时半会没有专业的人才。
陈新天提出来容令彬不是当过账房学徒吗？对于典当行业和钱庄业务都比较熟悉，由他来当这个钱庄的管事，比较合适。
张鹿安想了一下觉得那个刚满十八岁的四表哥，还是比较稚嫩的，没有和政府部门打交道的经验。还是希望由陈新天或者张富出面来主持钱庄的大局工作。
毕竟是开拓型的工作，必须要具有丰富的社会经验，还得是自家人，一定要非常可靠。
张富说道：“我本人是完全赞同开设钱庄的，只是我的事务性工作有点多，未来的很长一段时间的重心都将放在南京筹办逍遥城的事务上，分身乏术。”
几个人商量了很久，最后还是陈新天勉为其难，担当起了筹办钱庄的重任。
“钱庄的名称也用福睿张吧，毕竟之前在登州一带还算是比较响亮的。福睿张钱庄主营业务就是吸收储蓄、异地通兑和放贷。关于第一步吸储功能，本人已经与泰兴王府达成了初步共识，不管最后与赵大富的关系如何，他们都愿意投入一部分本金存到我们的钱庄，让我们帮他们放贷。这个事情一定要做好宣传工作，让京师、山东乃至于南直隶一带知道咱们具有一定的鲁王系背景。
吸储的核心就是在于赢得别人的信任，所以防伪工作一定要做好，咱们钱庄一年期存款的利息暂定为月息八厘……”
“少爷，利息有点太高了，恐怕咱们吃不消。”郭亮首先开口反对道。
月息八厘就相当于年息接近一分了。
这里稍微解释一下，为了计算方便，明朝存款大都是没有复利的，月息八厘意思是每个月的利率是百分之零点八，那么年利率就是百分之九点六（九厘六毫）；
如果是说年息一分的话，那么意思是说年利率百分之十，月利率就是约等于百分之零点八三，就是月息八厘三。
如果是说月息一分的话，那么就是说每个月的利率是百分之一，年利率就是百分之十二，就是年息一分二厘。
“不高，绝对不高，我们现在各方面都需要银子，没有了先期资本，咱们什么事情都没法做，也不利于咱们实力的迅速壮大。唯一的防范风险是咱们付得起利息，防范储户提前提取。两年期存款年息一分、三年期存款年息一分二厘，四年期存款年息一分五厘。如果储户提前提取，不光没有利息，暂时加收千分之五的手续费。这些都一定要存单上记载清楚。目前收储的范围尽量划定在长江以北，暂时不过江。”张鹿安说道，有些事还是不能说的太明白。
就见白贵拿着笔在旁边进行速记，陈新天等人纷纷点头。
“通兑业务方面，跨省收取百分之十的手续费，跨府收取百分之五的手续费，本府内百分之一的手续费；
放贷业务，主要集中在长江以南，尽量不要在长江以北放贷，放贷的核心就是那些新进当官的人，他们需要借贷才能上任，上任后回款最快也是最稳定，这一点一定要切记。年息至少也要一分六厘，最多不要超过三分利。所以除了在京师设立有放贷钱庄外，长江以北就以通兑和收储为主。核心就是控制风险，减少死账烂账的发生。”
“少爷，你怎么懂这么多东西？”白贵真心佩服地问道。
“我就是最近看了很多书，然后再结合对于市场上钱庄的分析，得到的结论，具体章程的操作还得你们来给完善。为了给与你们启动资金，张大掌管，把逍遥城账上暂留五万供使用，剩下的25万资金全部存到新开的福睿张钱庄里。你先派人到南京那边进行实地调查，最起码先试着选好地址，可与江宁县的我五叔联系，你是知道五叔家的。”
“是，知道了，鹿安少爷，我会遵行的。”张富点点头说道。
“四叔，你看福睿张钱庄还没有正式成立，我就给你拉来了25万两存款，至于泰兴王那里，相信很快也会有答案的。”张鹿安显摆道。
“是啊”陈新天苦笑道。
“这样我再以凤寿右营进行抵押，向福睿张钱庄借出10万两，自家人年息就按照最低的一分六来计算，一年期后到期本息合计为十一万六千两。你看前两笔生意就这么做好了，盈利就这么来了。”张鹿安再次说道。
这次是众人都笑了。
（本章完）
华灯初上，白贵把三位贵公子送去休息。张鹿安却精神很好，困扰自己很久的问题，终于有个解决的途径了。
困扰张鹿安的问题，其实也是大明朝的问题。
大明朝廷如今就是财政危机严重，不管是中央政府还是各级地方政府都是入不敷出，财政赤字严重，全部存在寅吃卯粮的情况，这对于一个正常的国家来说是非常危险的。
政府如果没有钱了，光靠借债过日子，那么如果突然经历突发事件，连利息都还不起了，还有何人愿意继续出借？
一旦没有了新的资金来源，政府没钱了，那么所有的各级官僚和衙役们失去了收入来源或者收入严重不足，他们会想方设法在正税以外增加各种苛捐杂税来盘剥底层百姓，但是人都是贪婪的，欲望是无限的，当胡乱收费都无法满足衙役们的需求以后，他们会怎么做？
于是巧取豪夺就会出现，发展到最后就是当众试图将底层的老百姓榨干最后一滴油。
只是“泥人尚有三分性”，开始大家还能够忍受，时间长了，实在没法活下去了，反正是一死，还不如为家人拼个活路出来。于是各地就会出现蜂拥而起的造反浪潮，大明的江山就会逐渐滑向了深渊。
那么为何大量的白银流入中国，但是政府却没钱？钱都去了哪里？
如果探讨起来，那将会是大量的长篇大论了，只是想说一下，明末玩金融玩的最好的就是晋商和徽商。
晋商主营大宗贸易，根在当铺和钱庄；徽商主营大宗布匹丝绸铁器，根在盐茶。
为什么晋商那么热衷于向入侵者积极投效？他就存在积极吸储，存款付息，仅发利息，然后占据本金的企图，据说清初晋商八大家家里的地下室都堆满了海量的金人和银人，每家的身价也有数百万两直至数千万两。归根结底就是在于人性的贪婪和利益的驱使，可以让他们放弃任何家国大义。
徽商则是控制盐茶这两种百姓平时几乎每日都要息息相关的日常物品，做的是勾结政府官员而产生的垄断生意和垄断利润。所以徽商虽然也是贪婪腐败，但是他们更希望有一个和平的环境，来销售出更多的货物。于是明末清初之际，可以看到徽州一带，一方面是抵抗最为激烈、最为彻底的地方之一，不管是程家在江阴，还是金家、江家、毕家在徽州，他们都用热血证明自己终究还有血性，还有道德坚守。另一方面也应该看到黄家、汪家等家族对于清朝的积极靠拢。
想清楚这些事情的根本逻辑之后，不扯太远，张鹿安觉得现在是时候建立一家全国范围内的钱庄了，开展收储、通兑、放贷业务。
于是张鹿安身边主要负责跟经济方面有关的几个人都召集在一块：陈新天、郭亮、白贵、张富悉数到齐。
张鹿安表明了自己想建立一个全国性的钱庄的想法，大家都很支持，只是一时半会没有专业的人才。
陈新天提出来容令彬不是当过账房学徒吗？对于典当行业和钱庄业务都比较熟悉，由他来当这个钱庄的管事，比较合适。
张鹿安想了一下觉得那个刚满十八岁的四表哥，还是比较稚嫩的，没有和政府部门打交道的经验。还是希望由陈新天或者张富出面来主持钱庄的大局工作。
毕竟是开拓型的工作，必须要具有丰富的社会经验，还得是自家人，一定要非常可靠。
张富说道：“我本人是完全赞同开设钱庄的，只是我的事务性工作有点多，未来的很长一段时间的重心都将放在南京筹办逍遥城的事务上，分身乏术。”
几个人商量了很久，最后还是陈新天勉为其难，担当起了筹办钱庄的重任。
“钱庄的名称也用福睿张吧，毕竟之前在登州一带还算是比较响亮的。福睿张钱庄主营业务就是吸收储蓄、异地通兑和放贷。关于第一步吸储功能，本人已经与泰兴王府达成了初步共识，不管最后与赵大富的关系如何，他们都愿意投入一部分本金存到我们的钱庄，让我们帮他们放贷。这个事情一定要做好宣传工作，让京师、山东乃至于南直隶一带知道咱们具有一定的鲁王系背景。
吸储的核心就是在于赢得别人的信任，所以防伪工作一定要做好，咱们钱庄一年期存款的利息暂定为月息八厘……”
“少爷，利息有点太高了，恐怕咱们吃不消。”郭亮首先开口反对道。
月息八厘就相当于年息接近一分了。
这里稍微解释一下，为了计算方便，明朝存款大都是没有复利的，月息八厘意思是每个月的利率是百分之零点八，那么年利率就是百分之九点六（九厘六毫）；
如果是说年息一分的话，那么意思是说年利率百分之十，月利率就是约等于百分之零点八三，就是月息八厘三。
如果是说月息一分的话，那么就是说每个月的利率是百分之一，年利率就是百分之十二，就是年息一分二厘。
“不高，绝对不高，我们现在各方面都需要银子，没有了先期资本，咱们什么事情都没法做，也不利于咱们实力的迅速壮大。唯一的防范风险是咱们付得起利息，防范储户提前提取。两年期存款年息一分、三年期存款年息一分二厘，四年期存款年息一分五厘。如果储户提前提取，不光没有利息，暂时加收千分之五的手续费。这些都一定要存单上记载清楚。目前收储的范围尽量划定在长江以北，暂时不过江。”张鹿安说道，有些事还是不能说的太明白。
就见白贵拿着笔在旁边进行速记，陈新天等人纷纷点头。
“通兑业务方面，跨省收取百分之十的手续费，跨府收取百分之五的手续费，本府内百分之一的手续费；
放贷业务，主要集中在长江以南，尽量不要在长江以北放贷，放贷的核心就是那些新进当官的人，他们需要借贷才能上任，上任后回款最快也是最稳定，这一点一定要切记。年息至少也要一分六厘，最多不要超过三分利。所以除了在京师设立有放贷钱庄外，长江以北就以通兑和收储为主。核心就是控制风险，减少死账烂账的发生。”
“少爷，你怎么懂这么多东西？”白贵真心佩服地问道。
“我就是最近看了很多书，然后再结合对于市场上钱庄的分析，得到的结论，具体章程的操作还得你们来给完善。为了给与你们启动资金，张大掌管，把逍遥城账上暂留五万供使用，剩下的25万资金全部存到新开的福睿张钱庄里。你先派人到南京那边进行实地调查，最起码先试着选好地址，可与江宁县的我五叔联系，你是知道五叔家的。”
“是，知道了，鹿安少爷，我会遵行的。”张富点点头说道。
“四叔，你看福睿张钱庄还没有正式成立，我就给你拉来了25万两存款，至于泰兴王那里，相信很快也会有答案的。”张鹿安显摆道。
“是啊”陈新天苦笑道。
“这样我再以凤寿右营进行抵押，向福睿张钱庄借出10万两，自家人年息就按照最低的一分六来计算，一年期后到期本息合计为十一万六千两。你看前两笔生意就这么做好了，盈利就这么来了。”张鹿安再次说道。
这次是众人都笑了。
（本章完）